Reunificacion de deudas
Cada vez la vida está mas cara, todos los precios suben sin parar, ya sean precios de los pisos nuevos, las cuotas mensuales de las hipotecas. Todo esto ha llevado a muchas familias al límite de sus capacidades económicas y cada vez les cuesta más hacer frente a sus compromisos adquiridos con las entidades financieras.
Consecuencia de todos esto es que la publicidad nos ha empezado a bombardear con ofertas aparentemente insuperables: pago de una única cuota mensual significativamente menor, reducción de intereses y todo esto sin aparentes desventajas, pero ¿hasta que punto es la reunificacion de deudas una verdadera solución?
Mucha gente o muchas familias es normal que tengan además de la cuota de la hipoteca, el pago por el prestamo del coche, los recibos de la tarjeta de crédito, prestamos personales, incluso, otros préstamos rápidos o fáciles.
Qué es lo que sucede cuando todos este cúmulo de circunstancias se unen y además a esto se une la continua subida de tipos de interes.
Pues muy sencillo. Lo que sucede es la proliferacion de las operaciones de reunificacion de deudas. En España, más de la mitad de las familias tiene dificultades para llegar a fin de mes, y la causa no suele ser exclusivamente el préstamo hipotecario, sino la acumulacion de créditos que al final de mes hace que cueste o no se pueda llegar a pagarlos.
Reunificacion de deudas, ¿es buena solucion?.
Puede que la reunificación de deudas seria la solución más adecuada para las familias españolas, ya que podría ahorrar dinero al mes a mucha gente.
Reunificar deudas consiste en meter toda la deuda en el préstamo hipotecario, porque es el que tiene el tipo de interes menor, y se alarga el plazo, para que se pueda ir más desahogado cada mes.
Esto puede ser una solución si se ha agotado el margen crediticio o han caído los ingresos, pero hay que tomar en cuenta que aunque pague un interés más bajo lo soportará durante mucho más tiempo. Y eso no es todo, ya que la nota más importante es que durante toda la vida del crédito los intereses son mayores.
Ventajas de la reunificacion de deudas.
Intentar aprovechar la actual caída de precios de las hipotecas, que da margen para cambiar créditos personales al 8%, o los llamados créditos inmediatos, que generan intereses superiores al 20%, por préstamos al 3% ó 4%, así que el ahorro es enorme, aunque además de cancelar las deudas hay que pagar los gastos de la operación, se puede llegar a pagar bastante menos. Los clientes pueden conseguir reducir su cuota mensual entre el 30% y el 50% y así devolver sus deudas con más facilidad
Esta fórmula de reunificar todas las deudas a la hipoteca sólo la publicitaban los llamados brokers hipotecarios hasta la actualidad que se dedican a buscar en el mercado bancario los créditos que más se adaptan, por condiciones de riesgo, plazo o precio, al perfil de cada cliente.
No es muy normal que los bancos y cajas de ahorros realicen estas operaciones de forma puntual, para resolver problemas de liquidez o sobreendeudamiento de algún cliente concreto.
De todas formas parece que la situacion está empezando a cambiar ya que el producto ha comenzado a ser interesante para algunas entidades financieras de las que conocemos como convencionales.
Reunificar deudas: no conviene abusar
Ya ha alertado en ocasiones el Banco de España, en cuanto a la no conveniencia de este tipo de operaciones ya que en ocasiones se fomenta el consumismo y provocan que, si al cabo de unos años cambian las circunstancias económicas, se encuentre con que en vez de tener pagado o casi pagado el piso, aún debes lo mismo al banco porque hiciste un viaje a Brasil y compraste artículos que no son de primera necesidad.
Ejemplo de reunificacion de deudas: si pagamos distintos préstamos con diferentes tipos de interés como pueden ser los siguientes:
la tarjeta al 22%, el coche al 9%, a casa al 7%, préstamo inmediato al 24% con una reunificación de deudas conseguiríamos pagar una sola cuota a un tipo de interés inferior, pero alargando el tiempo de pago. Es decir, a menos cuota mensual, mayor tiempo de endeudamiento.
Por tanto quien acuda a uno de ellos debe informarse bien en qué consiste el servicio que le darán y qué comisiones le van a cobrar “antes de firmar nada”.
En las operaciones para reunificar deudas, suele habitual el cobro de una unica comision, (hasta el 3% del importe) si el cliente está satisfecho con la hipoteca que le encuentran y se hace la operación ya que tras su intermediación, el cliente contrata el préstamo con una entidad financiera convencional, no con la consultoría financiera que ha estado tratando.
